O Quim encontrou a casa: boa luz, perto do trabalho e uma prestação que não lhe ia levar um rim. Faltava apenas a aprovação do crédito. No banco, ouviu “Euribor a 6 meses mais 0,7% de spread” e fez o que qualquer pessoa faz quando ouve três palavras seguidas que não percebe: acenou com a cabeça.
Mas afinal, o que é o spread?
O spread não é bread: não é pão, não se come e não se compra no supermercado. É uma das partes da taxa de juro do teu crédito.
Imaginemos novamente uma tasca: a bifana do Quim não se vende só ao preço do pão e do molho, porque também existem a renda, a luz e quem a serve ao balcão. No crédito é parecido. A Euribor é a referência para o custo do dinheiro e o spread corresponde à margem definida pela instituição de crédito, refletindo o risco do empréstimo, custos de financiamento e margem comercial.
A Euribor sobe e desce e não vale a pena discutir com ela, porque não tem sentimentos. Já o spread é definido quando contratas o crédito e, na maioria dos casos, mantém-se até ao fim do empréstimo: uma relação saudável, digamos. Também faz parte da taxa de juro noutras soluções de financiamento, nomeadamente nos contratos com taxa fixa.
Em números, é simples: se a Euribor estiver nos 2% e o spread for de 0,7%, a taxa de juro do crédito fica em 2,7%.
Mas o valor do spread não é igual para toda a gente. Antes de o definir, o banco olha para vários fatores, nomeadamente:
- A relação entre o montante do empréstimo e o valor da casa (o chamado LTV): este indicador mostra que percentagem do valor do imóvel é financiada pelo banco. É um dos elementos usados para avaliar o risco do crédito e pode influenciar o spread. Na habitação própria permanente, o Banco de Portugal limita este rácio a 90%.
- A taxa de esforço: a parte do teu rendimento líquido mensal que vai para prestações de crédito.
- Os teus rendimentos e a estabilidade profissional.
- O teu historial de crédito, incluindo o que consta na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Há ainda um pormenor a confirmar no contrato: alguns spreads têm uma bonificação que depende de teres outros produtos no banco, como o ordenado domiciliado, cartões ou seguros. Se essas condições deixarem de se cumprir, o spread pode subir.
Por isso, convém saber qual é o spread base, qual é o spread bonificado e o que é preciso para manter a diferença.
É no início que vale a pena olhar bem para ele.
O Quim percebeu finalmente o que era o spread e conseguiu tomar uma decisão mais informada sobre o seu crédito.
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O Quim ainda nem tinha começado a ver casas e já ouvia falar dela. No telejornal, no café, ao jantar de família: "A Euribor subiu", "A Euribor desceu". Parecia o tio a falar das análises. E a comparação não é assim tão disparatada. A Euribor é a taxa de juro a que os bancos da zona euro emprestam dinheiro uns aos outros.
Na primeira proposta que recebeu, o Quim encontrou uma sigla nova: TAEG. Leu-a em voz alta e soou-lhe a espirro. O gestor ainda lhe disse "santinho", mas a dúvida continuou lá. TAEG quer dizer Taxa Anual Efetiva Global.
Com o spread arrumado, o Quim achava que já tinha percebido tudo. Até o gestor lhe perguntar: "Prefere taxa fixa, variável ou mista?" Ao ouvir "mista", o Quim só conseguiu pensar em fiambre e queijo. E deu-lhe fome. Mas vamos por partes. Na taxa fixa, a taxa de juro fica igual durante o período combinado. Aconteça o que acontecer à Euribor, a prestação não mexe.
